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【资讯】现金贷变形记:穿马甲变“回租” 高息1800%

土神网 2018-05-16 23:14:05

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【土神频道-资讯】

和讯网消息 经历过野蛮生长的现金贷,在2017年底经历了狂风暴雨般的管控。2017年底,对现金贷的强监管忽然而至。十日内监管层连发数道“特急”,从持牌要求、成本上限和资金来源分别给予了严格的限制,一场席卷的现金贷监管风暴开启。现金贷进入与监管要求和市场踩踏效应比速度的“生死赛跑”阶段。

  严监管之后,现金贷行业正在出现分化。一些头部的平台,靠降息和转型其它业务符合监管要求;更多的是一些小平台则直接关门、歇业、解散、甚至跑路。一家小型现金贷公司的员工,2017年11月21日傍晚,《关于立即暂停批设小额贷款公司的通知》下发之后,整个公司都笼罩在恐慌之中,员工们在惴惴不安中度过了几天。11月24日凌晨,李伟的公司紧急通知各个合作方,通知要停止放贷,要求各个导流的贷款超市下架公司的产品。接下来,员工先后被遣散。到去年12月中旬整个公司已经人去楼空。

  2017年11月下旬,趣店、玖富和掌众金服纷纷宣布降息至监管要求的红线之下。在转型新业务方面,趣店转向了开拓汽车金融新业务。更多平台开始走向“场景”,把业务链条往消费分期的方向拓展; 还有一些为现金贷行业提供导流、大数据风控等服务的第三方平台或机构,转型向其它金融机构提供服务。

  能生存下来的现金贷平台,基本上是已经做大的头部平台,以及有贷款资质的小贷公司包括网络小贷公司、P2P公司,以及持牌的正规军,包括消费金融公司以及银行。而生存不下来的平台也展现了极强的求生欲,有些则穿上“马甲”试图绕过监管。

  行业充斥着积分卡、会员卡、天价商品等千奇百怪的方式,但最有创意、最为大胆的方式就是:回租。现在已开始做“回租”的平台,多达上百家。因为回租还不成熟,漏洞重重,坏账率高达40%之上。为了盈利,回租的年利率惊人,普遍比现金贷高。

  一家名为“乐回租”平台,砍头息利率甚至高达1832%。他们甚至开始将触手伸向学生群体,“上百万的学生用户,再次卷入超利息的现金贷中”。在行业中,甚至形成了“回租”产业链,出现了第三方平台,帮助平台批量上线,集体转型。而接近监管的知情人透露,相关部门已注意到,在现金贷的万亿江湖中,已出现诸多变种……

  的回租模式,是一些尝试做信用租赁的平台。其模式是,用户不再需要分期购买一部手机,只要每个月付一点租金,就可以租用一部新手机。一年之后,用户可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一部新手机。早期这个模式很火,不少行业从业者甚至认为,这将打败“分期模式”,成为新的消费形式。但很快,“回租”这个模式就被现金贷玩家利用,彻底玩坏。这些平台,通常都取名“回租”、“回购”、“回收”。为了区别真正的回租,这些平台会在图片展示区,放一些借款或者的截图,提示用户自己其实是“现金贷平台”。

  这个模式有多火?在苹果商店和安卓应用商店中搜索,发现涉及回租、回购、回收相关的应用,有上百个。上百家现金贷平台,用这种“撞线”的方式,在试探着监管的底线。这个模式,被业内人称为“完美”绕过监管的模式。

  回租模式如何绕过监管?一位曾经做过回租平台的负责人称,用户下载APP后,就会自动识别他是什么手机,步,就是用户要把手机卖给平台。接来下是评估手机的价格,但是,这个价格,其实根本不会看你的手机价值,而是正常的、申请现金贷的流程。用户需要提交的,还是身份证信息、工作信息、运营商数据、紧急联系人等借贷数据。

  这些数据就会进入后台,进行风控审核,通过审核,就会显示一个手机回收的价格,一般是1000到3000元不等。 评估之后的第二步是放款。比如,如果平台给手机估价1000元,就会将1000元打到用户的银行卡。

然后,再让用户签订“所有权”协议。此时手机的所有权,就转移给了平台,此时,还需要提供设备ID和密码。接下来,用户要从平台将手机再租回来,这是这个模式最为巧妙的一步。比如手机估价1000元,再回租回来一周的租金就是1200,再给平台1200,相当于1000是借款,200就是借款利息。

  实际上,“手机租用”只是一个噱头,至始至终,手机都没有离开过用户的手中。这个模式就是加了手机这个媒介,绕过了“借贷”这个概念。不是借贷,只是租赁。当然,租赁也要有租赁的牌照。“最近融资租赁的牌照的价格,都被炒热了,以前一个地区的牌照,只要20万,现在都涨到了40万,翻了一倍。”某倒卖牌照的中介称。

  这个模式,正在演变成最野蛮的“收割机”。很多回租平台,正在收取天价“砍头息”。很多平台在放款之前,会扣掉一部分所谓的“评估费”或者“服务费”。以“乐回租”为例,如果手机估价1000元,需要支付260元评估费,到账740元,7天之后却需要还款1000元。以此来计算,年化利率高达1832%。大多回租从业者承认,回租的利息,其实要远高于现金贷。

  使用回租的用户,都是很难从现金贷再借到钱的用户。多位做回租平台的从业者透露,这个行业的坏账率高达40%,甚至更高。为了挣更多的钱,降低风险,这些平台又将罪恶之手,伸向了学生。据估算,目前回租行业用户有几百万人,其中大部分人是学生。“现金贷规定,不能给学生借款,但我们这是回租,没有这样的规定和红线。”不少从业者直言不讳,称学生群体,才是他们的核心用户群。

  目前,这个行业正在形成产业链,大量现金贷平台正在批量进入回租领域。指维科技的一商务负责人称,回租,无疑是现金贷集中转型的一个方向。他表示,从数月前,他们就注意到,回租模式的崛起。于是,他们开发了回租系统,批量给准备“转型”的现金贷公司。

指维科技的收费方式是:买他们的系统,一年的价格是25万,技术服务年免费,此后每年加收15%的服务费。这些第三方的技术和服务公司,正在帮助这条产业链急速扩张,批量繁殖。回租模式就是现金贷的变种,甚至比现金贷更变本加厉。这个自认高明的方式,正在引起监管层的注意。

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